bl0ckch41nnews:¿Sabes lo que es la hipoteca inversa? – Finanzas para Mortales

Empecemos con una reflexión

Todos conocemos en nuestro entorno a personas mayores que…

  • A medida que han ido cumpliendo años han ido necesitando más ingresos para garantizar su calidad de vida, necesitan ayuda en casa por problemas de salud, gastos crecientes de mantenimiento de su vivienda o ven reducida su pensión en caso de viudedad….
  • En las etapas anteriores han ido consumiendo los ahorros que tenían destinados a la jubilación y no tienen acceso a financiación.
  • Sólo les queda la casa donde viven y quieren seguir viviendo en ella mientras les sea posible.

La Hipoteca Inversa ayuda a dar respuesta a estas necesidades crecientes en un contexto de envejecimiento de la población en Europa y en particular en España.

¿Cuál es la tendencia de la población? Existe una creciente proporción de la población mayor de 65 años en España.

Además, alrededor del 70% de esta población tiene como único ingreso la pensión del Estado, lo que puede provocar que tengan necesidades financieras que no puedan cubrir con dicha pensión, pero la mayoría cuenta con una vivienda en propiedad.

¿Cómo podemos convertir en dinero esa vivienda que se posee?

Lo más tradicional es:

  • Alquilar la vivienda. Esta situación permite recibir ingresos periódicos por dicho alquiler, permite mantener la propiedad de la vivienda, pero nos impide poder residir en ella.
  • Vender la vivienda. En este caso, el importe a ingresar es mayor, pero nos desprendemos de la propiedad de la vivienda y por supuesto de residir en ella.

¿Cuál sería una alternativa que permite mantener la propiedad de la vivienda y además continuar residiendo en la misma recibiendo unos ingresos periódicos?

La hipoteca inversa. Pero, ¿en qué consiste? Se trata de un producto financiero que permite obtener liquidez en la jubilación, convirtiendo en una renta mensual el valor de una vivienda a través de un préstamo hipotecario que se devuelve tras el fallecimiento.

Como su nombre indica, se trata de una hipoteca que funciona prácticamente al contrario que una tradicional. Quien lo contrata es ya propietario de una vivienda y la pone como garantía del préstamo, que va recibiendo en cuotas mensuales a lo largo de su vida.

No se trata de un producto nuevo. De hecho, fue el propietario de un banco en Maine, quien se empeñó en ayudar a la mujer del que había sido su entrenador de futbol en el instituto cuando éste falleció en 1961. Ese fue el inicio, y desde entonces, este producto ha seguido evolucionando, permitiendo a los mayores mejorar su situación financiera sin tener que dejar sus hogares.

¿Cuándo tiene sentido la hipoteca inversa? Cuando…

  • Se tiene una necesidad de ingresos mensuales extra de por vida.
  • Se quiere mantener la propiedad y el uso de la vivienda (siendo ésta 1ª residencia).
  • La vivienda se encuentra libre de cargas hipotecarias.
  • Es el último recurso que queda o no se quieren deshacer de otro tipo de activo inmobiliario o financiero.
  • Hay intención de dejar valor al heredero.
  • Se quiere tener flexibilidad de cara al futuro (permite alquiler y venta de la casa).
  • La persona tiene edad avanzada (>75 años). Es obligatorio por ley tener al menos 65 años, pero los expertos sugieren ser un poco más mayor. La razón es simple: la cantidad que se recibe mensualmente se basa en la esperanza de vida del solicitante, por lo que una mayor edad permite recibir sumas más elevadas cada mes. Por ello, se aconseja primero utilizar los ahorros en otros productos durante los primeros años de la jubilación, como planes de pensiones, fondos de inversión, seguros o segundas residencias, y considerar la hipoteca inversa después de haber agotado esos ahorros.
  • Valor de la vivienda relevante (>200.000€).
  • La vivienda se encuentra en zonas de alta liquidez y limitada volatilidad.

¿Qué ventajas tiene el producto?

  • Ventajas fiscales. El dinero que se recibe mediante la hipoteca inversa (préstamo) no tributa en el IRPF.
  • Mantiene su casa. Podrá seguir viviendo en su casa actual siendo su propietario.
  • Valor para los herederos. Los herederos recibirán el valor restante del inmueble, si lo hubiera, después del pago de la deuda. Si el importe de la venta no fuera suficiente, la entidad bancaria solo podrá dirigirse contra el bien hipotecado y los bienes de la propia herencia.
  • Es un modelo flexible. Permite cancelar en cualquier momento a cambio de una comisión y permite alquilar el inmueble.

A pesar de las ventajas, ¡cuidado! Las cantidades recibidas se consideran un préstamo y por lo tanto implican el pago de un tipo de interés. No se devuelve nada en vida, tras el fallecimiento, los herederos tienen que devolver el préstamo consumido y sus intereses para lo que tendrán 9 meses para vender la casa o cancelar la deuda.

¿Qué sucede cuando fallece la persona mayor que venía disfrutando de la hipoteca inversa?

Los herederos podrán:

  • Vender la casa y pagar la deuda. Los herederos obtendrán la diferencia entre el valor de venta y la deuda acumulada.
  • Quedarse con la vivienda. Los herederos puede que necesiten obtener un nuevo préstamo hipotecario para cancelar la hipoteca inversa.
  • Renunciar a la herencia. No es la opción más atractiva dado que los herederos pierden el valor remanente de la casa y de la herencia.

Algunos casos en los que la hipoteca inversa tiene sentido

Para vivir mejor. Juan, y su mujer, Elena tienen 80 años y un buen estado de salud. Su vivienda tiene un buen valor, pero tienen ingresos bajos y les gustaría mejorar su vida diaria. Tienen un único hijo que no tiene necesidades financieras y quiere que sus padres vivan mejor.

Por necesidad. Pepe tiene 90 años y con estado de alzhéimer avanzado que le exige incurrir en gastos extras para atender su estado de salud. Sus dos hijos no cuentan con recursos para poder cubrir dichos gastos y la hipoteca inversa puede ser una solución para cubrir los gastos extra.

En resumen…

  • La Hipoteca Inversa es un producto con una creciente demanda en el mercado español.
  • Te permite obtener liquidez por tu vivienda sin perder la propiedad y sin dejar de vivir en ella.
  • Los titulares no tienen que devolver nada durante toda su vida.
  • Dependiendo de lo que viva el cliente la deuda varía quedando el restante para el heredero.
  • Su fiscalidad es muy ventajosa. El dinero recibido no tributa al considerarse una deuda.
  • Es un modelo con mucha flexibilidad, permite su cancelación y es compatible con el alquiler.
  • Al fallecimiento del último de los titulares, el heredero tiene un tiempo para cancelar la deuda pudiéndose quedar con la casa si así lo desea.

 

Ahora ya conoces un poco más de este producto. Un mayor conocimiento financiero te ayudará a tomar mejores decisiones para tus finanzas personales. Si quieres saber más, no olvides consultar otros recursos disponibles en nuestra web.

Belén Díaz Díaz

Profesora Titular de Economía Financiera. Universidad de Cantabria

 

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